ぼくがポイント廃止後のふるさと納税で損しない方法【2026年5月版】
2025年10月のポータル独自ポイント還元廃止、そして2026年10月の地場産品基準厳格化。31歳・地方公務員ヒロが、ポイント廃止後でも『実質還元』を最大化するふるさと納税の戦い方を、さとふる・ふるなび・楽天ふるさと納税の使い分けと駆け込み寄附スケジュールを軸に整理しました。2026年5月時点のリアルな最適解です。
📋目次（タップで折りたたみ）全 27 項目
1. 結論：ポイント廃止後の最適解は3つだけ
「ポイント還元が廃止されたから、ふるさと納税はもうやらない」——SNSでよく見かける反応ですが、これは正直もったいない話です。
31歳・地方公務員のヒロです。
僕は2020年からふるさと納税を始めて、累計約45万円を寄附してきました。
2025年10月のポイント廃止、そして2026年10月の地場産品基準厳格化——この2つを越えても、ふるさと納税はまだ十分お得な制度です。今日はその最適解を3つに絞って共有します。
- クレカ決済ポイントを最大化する（楽天カード×楽天ふるさと納税が筆頭）
- 2026年9月までに年内分の70〜85%を駆け込み消化する
- メイン1サイト＋サブ1サイトの2軸運用に絞る（さとふる・ふるなび・チョイスから1つ）
ふるさと納税の本体価値は、「実質2,000円の自己負担で寄附額の3割相当の返礼品が届く」 という制度の骨組みにあります。ここはポイント廃止と関係なく残っています。ポイント上乗せ分は確かに失われましたが、それは「ボーナス」が消えただけで、「給料」は健在というのが正しい理解です。
楽天ふるさと納税で2026年分の限度額をチェック
楽天カード決済なら1.0%還元継続。SPU倍率の高い日を狙えば、ポイント廃止後でも実質還元はしっかり残ります。
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- 2025年10月のポイント廃止で 何が消えて何が残ったか
- 楽天ふるさと納税は終わりなのか？ SPU還元との関係
- ポイント廃止後の さとふる・ふるなび・チョイスの還元率比較
- 2026年10月の改正前にやるべき 駆け込み寄附スケジュール
- 公務員視点での 限度額・控除・ワンストップの注意点
- 僕自身の 2026年使い分けプラン をそのまま公開
2. 何が変わって、何が残ったのか
まずは、廃止されたものと残ったものを整理します。ここを誤解している人が一番多いところです。
2-1. 廃止されたもの（2025年10月〜）
- 楽天ふるさと納税の ふるさと納税限定ポイント上乗せキャンペーン
- ふるなびコインのうち 寄附額連動の上乗せ還元部分
- さとふるの 寄附額連動のポイント還元キャンペーン
- 各ポータルの 新規登録ボーナス・友達紹介キャンペーン（寄附連動分）
- 「○○％還元アップ」などの 寄附連動ポータル独自施策のほぼ全て
ここが「ポイント廃止」と呼ばれている部分です。要するに、ポータルサイトが寄附者に直接付けていたボーナスが無くなりました。
2-2. 残っているもの
一方で、こちらは2026年5月現在も継続しています。
- クレジットカード会社が付与する決済ポイント（楽天カード1.0%、JCB CARD W 1.0%など）
- 楽天市場のSPU倍率（楽天会員ランクや楽天サービス利用に応じた倍率）
- お買い物マラソン・5と0のつく日 などの 楽天市場側の汎用キャンペーン
- PayPay残高決済時のPayPayポイント（さとふる×PayPayなど）
- ふるさと納税本体の控除メリット（自己負担2,000円・返礼品の還元）
ざっくり言うと、廃止されたのは 「ふるさと納税向けの上乗せボーナス」 だけ。
「カードや決済サービスが汎用で付けてるポイント」 は対象外だから、クレカ経由で寄附すれば実質1.0%以上は普通に残るんだよね。
2-3. 「お得度」をざっくり数値化すると
寄附額10万円のケースで、ポイント廃止前後を比較するとこうなります。
| 項目 | 2025年9月以前 | 2026年5月現在 |
|---|---|---|
| 返礼品（寄附額の3割） | 30,000円 | 30,000円 |
| ポータル独自ポイント上乗せ | 3,000〜10,000円 | 0円 |
| クレカ決済ポイント（1.0%） | 1,000円 | 1,000円 |
| 楽天SPU・5と0のつく日（最大時） | 2,000〜5,000円 | 2,000〜5,000円 |
| 自己負担 | ▲2,000円 | ▲2,000円 |
| 実質お得額 | 34,000〜44,000円 | 31,000〜34,000円 |
差は 3,000〜10,000円 ほど縮みましたが、実質3万円以上のお得感は健在です。やらない理由になるような差ではありません。
3. 楽天ふるさと納税は終わりなのか
最も誤解されているのが、楽天ふるさと納税の立ち位置です。「ポイント上乗せが無くなった＝楽天は終わり」という雑な結論をよく見ますが、実態はかなり違います。
3-1. SPUは健在、5と0のつく日も健在
- 楽天カード決済の 基本1.0%還元
- 楽天会員ランクSPU（ダイヤモンド会員なら最大+4倍など）
- 5と0のつく日のエントリー+1倍
- お買い物マラソン買い回り（寄附1件で1ショップカウント）
- 楽天モバイル・楽天証券などのSPU連動
これらは 楽天市場全体の汎用キャンペーン であって、ふるさと納税に対する「上乗せ」ではないため、規制の対象外です。
3-2. 楽天経済圏ユーザーなら依然として最強候補
たとえば、楽天モバイル・楽天証券・楽天カード・楽天ひかりを使っているSPU積み上げ系のユーザーなら、ふるさと納税の寄附額に対しても 5〜10%相当のポイント が付くケースがまだあります。
僕も楽天SPUは7倍くらいになるように組んでて、お買い物マラソン中の 5と0のつく日 に寄附すれば、寄附額の5〜7%は楽天ポイントで戻ってくる感覚。
ポイント廃止後でも、楽天ふるさと納税は普通にメインで使えるよ。
3-3. 一方で、楽天経済圏じゃない人は再考の余地あり
逆に、楽天カードも楽天モバイルも持っていない人にとっては、楽天ふるさと納税の優位性は以前より薄れています。さとふる・ふるなび・チョイス との比較で、自分の生活インフラに合うサイトを選び直してもいい時期です。
楽天経済圏ユーザーなら楽天ふるさと納税が最有力
楽天カード×SPU×お買い物マラソンの3点セットは、ポイント廃止後でも実質5〜10%還元が積み上がる強力な組み合わせです。
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4. ポイント廃止後のポータル比較（さとふる・ふるなび・チョイス）
楽天経済圏じゃない人、もしくはサブとして併用するポータルを選びたい人向けに、3大ポータルを比較します。
4-1. ざっくり比較表
| 項目 | さとふる | ふるなび | ふるさとチョイス |
|---|---|---|---|
| 掲載自治体数 | 1,400以上 | 1,200以上 | 1,700以上（業界最大） |
| 返礼品数 | 60万点以上 | 50万点以上 | 70万点以上 |
| クレカ決済ポイント | 0.5〜1.0% | 0.5〜1.0% | 0.5〜1.0% |
| 独自決済 | PayPay対応（PayPayポイント） | PayPay・楽天Pay対応 | コンビニ・銀行振込対応 |
| ワンストップ電子申請 | 強い（さとふるアプリ） | 対応 | 対応 |
| 強みのカテゴリ | 定期便・米・肉 | 家電・PC | 限定返礼品・地場産品の幅 |
| 公務員向き度 | 高（手続きが楽） | 中 | 高（自治体数の安心感） |
4-2. さとふる：ワンストップ手続きの楽さで選ぶ
- ワンストップ特例の電子申請を アプリ1つで完結 させたい人
- PayPay派で、PayPayポイント還元 を活かしたい人
- 米・肉・果物の 定番ジャンル中心 で十分という人
- 「サイトの操作で迷いたくない」UI重視派
4-3. ふるなび：家電・独自施策で選ぶ
- 家電・PC・キッチン家電 などの返礼品が気になる人
- ふるなびコイン（Amazonギフト等への交換）を活用したい人
- キャンペーン情報を こまめにチェック できる人
- 楽天・さとふるとは違う角度のラインナップを探したい人
4-4. ふるさとチョイス：自治体数と地場産品の幅で選ぶ
- 掲載自治体数No.1 の選択肢の広さを活かしたい人
- 大手他社にない 限定返礼品・コアな地場産品 を探したい人
- 2026年10月改正後の 新ラインナップを早く見たい 人
- コンビニ・銀行振込など クレカ以外の決済 をしたい人
4-5. 「結局どれが一番お得？」の答え
正直、還元率だけ見ると3社の差は誤差レベル（クレカポイントの1.0%が中心）。
だから選ぶ基準は「自分の決済手段との相性」と「欲しい返礼品の取り扱い」の2つ。
PayPay派ならさとふる、家電狙いならふるなび、地場産品の幅で選ぶならチョイス、というのがざっくりの結論。
5. 寄附タイミング戦略（10月前駆け込みのすすめ）
ポイント廃止と並んで、2026年に意識すべきは 10月の地場産品基準厳格化 です。詳しくは 2026年10月の地場産品基準改正記事 で解説していますが、ざっくり言えばこういう話。
- 県外原料を使う ハム・ソーセージ・干物 などの加工品が見直し対象に
- 複数県の品をまとめた 組合せセット・うまいものセレクション が再編される可能性
- パッケージや小分けが主工程の返礼品が 掲載終了 になるケースも
- 一方で 米・果物・地元飼育の肉・地元水揚げの魚介 などは影響小
つまり、お気に入りの加工品・組合せ品があるなら、2026年9月までに確保しておくのが安全ということ。
5-1. ヒロおすすめの2026年スケジュール
| 時期 | やること | 目安消化率 |
|---|---|---|
| 2026年5月 | 住民税決定通知書で前年所得割を確認・概算上限算出 | 0% |
| 2026年6〜7月 | 上限の40〜50%を寄附（米・果物など影響小ジャンル中心） | 40〜50% |
| 2026年8〜9月 | 加工品・組合せ品の駆け込み確保 | 70〜85% |
| 2026年10月 | 改正後の新ラインナップを観察（寄附は控えめに） | 85% |
| 2026年11〜12月初旬 | 上限額を精密計算して残り15〜20%を消化 | 100% |
| 2027年1月10日まで | ワンストップ特例申請書を全自治体へ送付 | — |
5-2. 12月駆け込みに頼らない理由
- 10月の改正で 欲しかった返礼品が消えている リスク
- ポータルサイトの アクセス集中・サーバ混雑
- 配送遅延（年内に届かないことも）
- ワンストップ特例の 期限（翌年1月10日必着）に間に合わない リスク
例年12月に駆け込んでいた人ほど、2026年は 6〜9月のうちに70〜85%を消化 する習慣に切り替えてください。
2026年9月までに駆け込み寄附を済ませよう
10月の地場産品基準改正で、お気に入りの返礼品が消える可能性も。クレカ決済ポイント継続の楽天ふるさと納税で、早めに動くのが安心です。
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6. 公務員視点：限度額・控除・ワンストップの注意点
ポイント廃止後でも、公務員にとってのふるさと納税の価値は変わりません。むしろ 副業で稼ぎにくい分、限度額をきっちり使い切ることの重要度は増している くらいです。
6-1. 限度額は「住民税所得割の20%＋2,000円」が目安
- ざっくり目安は 住民税所得割×20%＋2,000円
- 住民税決定通知書（毎年6月配布） を見れば前年所得割が分かる
- 5月の連休後に 概算上限 を出して、寄附を分散開始
- 11月の年末調整後に 精密計算 して残り分を寄附
公務員は 昇給・昇任のタイミングが読みやすい ので、年央時点でも比較的精度の高い概算ができるのが強みです。
6-2. ワンストップ特例 vs 確定申告
| 条件 | おすすめ手続き |
|---|---|
| 寄附先5自治体以内・他に申告事項なし | ワンストップ特例 |
| 寄附先6自治体以上 | 確定申告 |
| 医療費控除・住宅ローン控除1年目あり | 確定申告 |
| 副業収入なし・公務員のみの収入 | ワンストップ特例で十分 |
詳しくは ワンストップ特例 vs 確定申告の比較記事 を参考にしてください。
6-3. 「公務員でも本当にやって大丈夫？」への答え
これは毎年聞かれる質問だけど、答えは明確に 「大丈夫」。
ふるさと納税は 寄附行為 であって副業じゃないから、副業申請も人事への届出もいらない。
むしろ 限度額を使い切らない方が、公務員的にはもったいない くらいだよ。
公務員のふるさと納税の全体像は 公務員のふるさと納税完全ガイド で詳しく整理しています。
7. ヒロの2026年使い分けプラン
参考までに、僕自身の2026年プランをそのまま公開します。
7-1. メインとサブの2軸構成
- メイン：楽天ふるさと納税（寄附額の70%）
- 楽天カード×SPU×お買い物マラソンで還元最大化
- 米・果物・肉などの定番返礼品はここで消化
- サブ：さとふる（寄附額の30%）
- ワンストップ電子申請の楽さを活用
- 楽天で扱いがない自治体・返礼品をピックアップ
7-2. リピート予定の返礼品（影響小ジャンル中心）
- 新潟県魚沼産コシヒカリ 10kg（米系、改正影響小）
- 北海道産ホタテ 1kg（海産系、改正影響小）
- 長野県産シャインマスカット 2房（果物系、改正影響小）
- 鹿児島県産黒豚しゃぶしゃぶセット（地元飼育・加工で影響小）
7-3. 月別のアクション
| 月 | アクション | 想定金額 |
|---|---|---|
| 5月 | 住民税決定通知書チェック・限度額シミュレーション | 0円 |
| 6月 | コシヒカリ・ホタテ寄附（楽天お買い物マラソン中） | 30,000円 |
| 7月 | シャインマスカット・黒豚予約（さとふる） | 20,000円 |
| 8月 | 気になる加工品の駆け込み確保（楽天） | 15,000円 |
| 9月 | 10月改正前の最終調整・残予算の70%消化 | 10,000円 |
| 10月 | 新ラインナップ観察・寄附は控えめ | 5,000円 |
| 11月 | 年末調整後に精密計算 | — |
| 12月初旬 | 残り予算で年内分を着地 | 10,000円 |
ポイント還元が無くなった分、「いつ・どこで・何を寄附するか」の戦略で差がつく時代になった。
逆に言えば、ちょっとの工夫で年間1〜2万円分の還元差は普通に出せる。
ポイント廃止後こそ、戦略派のふるさと納税の時代だと僕は思ってる。
8. まとめ
ポイント廃止後のふるさと納税で損しない方法
- ✓2025年10月で廃止されたのは ポータル独自のポイント上乗せ だけ
- ✓クレカ決済ポイント・SPU倍率・PayPayポイント は引き続き有効
- ✓楽天経済圏ユーザーなら 楽天ふるさと納税が依然最有力
- ✓サブ口は さとふる（手続き楽）・ふるなび（家電）・チョイス（自治体数） から選ぶ
- ✓2026年は 9月までに年内分の70〜85%を消化 するのが安心
- ✓10月改正で 加工品・組合せ品が見直し、米・果物・地元品は影響小
- ✓公務員でも 副業申請は不要、限度額を使い切るのが鉄則
- ✓メイン1＋サブ1の 2軸運用 でラインナップ変動にも強くなる
ポイント還元廃止のニュースだけを切り取れば「ふるさと納税はもう終わり」に見えるかもしれません。でも実際は、「ボーナス上乗せが消えた」だけで、本体の制度はそのまま。むしろ、誰でも横並びで上乗せされていた時代が終わったことで、戦略次第で差がつく面白い制度 になったとも言えます。
ポイント廃止後の最適解は、シンプルに「クレカ決済の還元最大化」「2026年9月までの駆け込み」「メイン＋サブの2軸運用」の3つだけ。これを押さえておけば、来年以降の制度変更にも慌てずに対応できます。
本記事は2026年5月時点で公表されている情報を前提にした、寄附する側の視点での一般的な解説です。具体的な制度運用・自治体ごとの対応・税額計算・控除適用などは、お住まいの市区町村の税務担当・所轄の税務署・税理士へ必ずご相談ください。返礼品の取り扱いや基準の解釈、各ポータルのキャンペーン内容は今後変更される可能性があります。
ワンストップ電子申請が楽なさとふる
6自治体以内なら確定申告不要。さとふるはアプリでワンストップ特例の電子申請が完結し、書類仕事が苦手な公務員にもおすすめです。
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楽天経済圏ユーザーは楽天ふるさと納税が最有力
楽天カード×SPU×お買い物マラソンの組み合わせは、ポイント廃止後でも実質5〜10%還元を積み上げ可能。2026年9月までの駆け込み寄附にも最適です。
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家電・PCを狙うならふるなび
家電カテゴリの取扱いに強く、ふるなびコインのAmazonギフト交換など独自施策も健在。サブ口として使い勝手のいいポータルです。
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公務員ヒロ
31歳・地方公務員・独身・実家暮らし。給料だけで資産1,000万円超を達成。SBI証券で新NISA満額活用中。「副業なし・節約と投資だけで資産は増やせる」を発信中。
