新NISAで月3万円を20年積立てたらいくら？利回り別シミュレーションで徹底検証

1. 結論：月3万円・20年積立で約1,000〜1,500万円が見えてくる

結論から言うと、新NISAで 月3万円を20年間 コツコツ積立てると、年率5%で 概算約1,233万円、年率7%なら 概算約1,562万円 になる計算です。

積立元本は「3万円 × 12ヶ月 × 20年 = 720万円」なので、増えた分だけで500〜800万円超 ということになります。

数字だけ見ると驚くかもしれませんが、これが「複利」と「時間」の力です。あくまで概算なので相場次第で上下しますが、早く始めるほど有利になる のは間違いありません。

まずは数字だけ先に見ておこう

「20年」と聞くと長く感じますが、30歳の人が始めれば50歳、40歳の人が始めても60歳と、ちょうど老後資金が必要になる前に育ち切るタイミングです。月3万円という金額は手取り20万円台の社会人でも十分狙える範囲なので、まずは下の数字を頭に入れておいてください。

「年率5%なら、20年で資産が約1.7倍になる」と覚えておけばOKです。

2. 前提：新NISAで月3万円積立てるってどういうこと？

新NISAの「つみたて投資枠」では、年間120万円（=月10万円）まで積立投資ができます。月3万円なら年36万円なので、枠を使い切らずに無理なく続けられる金額です。

投資先は基本的に 全世界株式（オルカン）や米国株式（S&P500）のインデックスファンド が王道。これらの過去30年程度の平均リターンが、おおむね年率5〜7%と言われています。

ちなみに僕（ヒロ）は地方公務員で、副業もしていません。給料だけで資産1,000万円を超えられた のは、新NISAでこの「コツコツ積立」を続けてきたからです。年収は約470万円、手取りで月25万円くらいですが、実家暮らしのおかげで生活費は月7万円程度に抑えられています。

なぜ「月3万円」がちょうどいいのか

月3万円という金額は、新NISAを始める人にとって絶妙なラインです。

• 年36万円 = つみたて投資枠（年120万円）の3割なので、家計が変動しても続けやすい
• 手取り25万円の人で約12% = 給料天引きの感覚で続けられる
• 20年で元本720万円 = 老後資金の柱として十分なインパクト
• クレカ積立の上限（月10万円） に対して余裕がある

「いきなり満額の月10万円は怖い」という人は、月3万円から始めて、ボーナス時や昇給時に増額していくのが一番続けやすいやり方です。

3. 月3万円・20年積立シミュレーション（年率3% / 5% / 7%）

ここが本題。年率3%・5%・7%でそれぞれ20年後の評価額を計算してみました。

ポイントは、年率がたった2%違うだけで、20年後の差が300万円以上にもなる こと。これが複利の怖さであり、面白さです。

なぜここまで差がつくの？

複利は「増えた利益にもさらに利益がつく」仕組みです。最初の数年は元本とほぼ変わりませんが、10年・20年と時間が経つほど、利益が利益を生むスピード が加速していきます。

5年・10年・15年・20年の推移を見てみよう

ここで一番伝えたいのが、「複利は後半に効いてくる」という事実です。月3万円・年率5%で積立てた場合の、各時点での評価額を見てみましょう。

注目すべきは、最後の5年間（15年→20年）で評価額が 約432万円も増えている こと。最初の5年（24万円）の約18倍のスピードです。

同じ720万円でも「一括 vs 積立」で結果が変わる

ちなみに同じ720万円を一括で20年運用した場合と、月3万円ずつ積立てた場合では結果が違います。一括の方が単純計算では増えますが（約1,910万円・年率5%）、ほとんどの人は720万円を一気に出せない ので、現実的には積立がベストです。

しかも積立には「ドルコスト平均法」というメリットもあって、相場が下がった時は安く多く買える、上がった時は少なめに買うという効果が自然に働きます。20年単位の長期運用なら、これが地味に効いてきます。

4. 月額別の比較：1万円・3万円・5万円・10万円ならどうなる？

「月3万円じゃなくて、もっと出せたら/少なかったらどうなるの？」という疑問にお答えします。年率5%・20年積立での比較表です。

新NISAのつみたて投資枠は月10万円が上限。フルに使えば、20年で 4,000万円超 という、いわゆる「老後2,000万円問題」を完全に吹き飛ばす金額になります。

ヒロのおすすめは「月3万円スタート → 段階的に増額」

僕自身、最初は月3万円から始めて、昇給とともに段階的に増やしていきました。

• 入庁1〜3年目：月3万円（年36万円）
• 4〜6年目：月5万円（年60万円）
• 7年目以降：月10万円（年120万円・満額）

この流れだと、家計に無理をかけずに「気づいたら満額積立」になっていきます。最初から満額を目指すと、家計が破綻しやすいので注意してください。

5. 積立期間別の比較：10年・20年・30年・40年でどれだけ違う？

「20年」だけじゃなく、もっと早く始めた場合・もっと長く続けた場合も比較しておきます。月3万円・年率5%固定での試算です。

20年から30年に伸ばすだけで、評価額は 2倍以上 に。40年なら 3倍超 です。これが「時間を味方につける」ということ。

「あと10年早く始めていれば」と後悔しないために、今日が一番若い日だと思って動き始めるのがおすすめです。

6. 新NISAの非課税メリットを金額で実感しよう

新NISAの最大のメリットは、運用益にかかる約20%の税金がゼロ になること。これがどれくらい大きいのか、実額で比較してみます。

月3万円・20年・年率5%で運用した場合：

差額は 約104万円。これだけで国産の新車1台が買えるレベルです。

しかも新NISAは 生涯投資枠1,800万円 まで使える上、売却すると翌年に枠が復活する仕組み。月10万円満額で積立てても枠を使い切るのに15年かかるので、ほとんどの人にとっては実質的に「使い切れない非課税枠」です。

7. おすすめの投資先：オルカン・S&P500・先進国株を比較

月3万円を何に投資するか。基本的に新NISAのつみたて投資枠で買えるインデックスファンドの中から、以下の3つに絞れば失敗しません。

S&P500は過去20年の成績ではオルカンを上回っていますが、「米国一極集中」というリスクがあります。一方オルカンも、現状の構成比は米国が約6割なので、結局米国の影響を強く受けます。どちらを選んでも大きく外すことはない ので、悩むなら気持ちが楽な方でOKです。

8. 暴落時の心の持ち方：コロナ・リーマンを乗り越えた人だけが勝てる

積立投資の最大の敵は「暴落時に怖くなって売ってしまう自分」です。過去の暴落を振り返ってみましょう。

ポイントは、どの暴落も最終的には回復し、その後さらに高値を更新している ということ。むしろ暴落時に積立を続けた人は、安く買えた分だけ後で大きく増えています。

暴落時の鉄則3つ

僕の場合、暴落が起きたら 「お、安く買える時期が来たな」 と思うようにしています。インデックス投資は「人類が経済成長を続ける」という前提に賭ける投資なので、世界経済が完全に止まらない限り、長期では右肩上がりになる、と信じています。

9. 公務員ヒロの実例：実際の積立設定はこれ

僕が実際にやっている設定を公開します。

• 証券会社：SBI証券（NISA口座）
• クレカ積立：三井住友カードゴールド（NL）で月10万円
• 投資先：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）一本
• 設定：毎月クレカ自動引き落とし、完全ほったらかし

僕は実家暮らしの独身公務員なので、生活コストが低く積立額を多めに設定できています。でも始めた当初は 月3万円スタート でした。給料が上がるにつれて少しずつ増やしていった感じです。

積立開始からの心境変化

ここで僕の積立6年間のリアルな心境変化を共有します。

クレカ積立にすると 積立額の0.5〜1.0%がポイント還元 されるので、投資しながらVポイントが貯まるのも地味に嬉しいところ。月3万円なら、年間で1,800円分くらいのポイントが追加でもらえる計算になります。月10万円満額なら年間で6,000ポイント、20年で12万円分のポイントが「投資のついで」に貯まる計算です。

なお、これはあくまで僕個人のやり方です。投資にはリスクがあるので、最終判断はご自身で行ってください。

10. 途中でやめると複利は効かない（ここが落とし穴）

ここで一番伝えたい注意点を改めて。

新NISAの最大の敵は、相場の暴落そのものではなく 「途中で怖くなって売ってしまう自分」 だったりします。月3万円なら、家計が苦しくなっても比較的無理なく続けられる金額のはず。

楽天経済圏で生活してる人は、楽天証券+楽天カード積立も選択肢になります。手数料はどちらの証券会社でも無料です。

11. 始める前に確認したいチェックリスト

「よし始めよう！」と思ったあなたに、開始前に確認してほしいポイントをまとめました。

生活防衛資金が最優先

投資を始める前に、必ず 生活費の6ヶ月分 は現金で確保しておきましょう。月20万円で生活している人なら120万円が目安です。これがないと、急な失業や病気で投資資金を取り崩す羽目になり、暴落時に売却=損失確定の最悪パターンに陥ります。

iDeCoとの併用も検討しよう

公務員の場合、iDeCoは月1.2万円まで掛けられます。所得控除で税金が安くなるのが魅力ですが、60歳まで引き出せない という制約も。新NISAを優先しつつ、余裕があればiDeCoも検討、という順番が無難です。

12. よくある質問 Q&A

Q1. 月3万円も出せないんですが、いくらから始められますか？

A. SBI証券・楽天証券なら 100円から 積立可能です。最初は月1,000円〜5,000円でもOK。「投資をする習慣」をつけることが何より大事です。慣れてきたら少しずつ増やしていきましょう。

Q2. 途中で積立額を変更できますか？

A. はい、いつでも自由に変更できます。月3万円から月5万円に増やしたり、家計が厳しい時に月1万円に減らしたりも自由。一時停止 もできるので、家計の状況に合わせて柔軟に調整可能です。

Q3. 20年待たずに途中で引き出してもいいですか？

A. 新NISAはいつでも売却・出金できます。住宅購入・教育費など、ライフイベントで必要になれば取り崩してOK。ただし、複利の効果を最大化するなら、できるだけ長く運用し続けるのがおすすめです。

Q4. 年率5%って本当に達成できるんですか？

A. 過去30年のオルカン・S&P500の平均リターンは年率7〜9%程度。保守的に見て年率5%は十分現実的な数字 です。ただし将来のリターンを保証するものではないので、年率3%でも納得できる金額かを基準に考えましょう。

Q5. 暴落が怖いのですが、今から始めて大丈夫？

A. むしろ「暴落が怖い」と思える人こそ、積立投資が向いています。毎月一定額を機械的に買い続けるドルコスト平均法は、暴落時に安く多く買える仕組み。20年スパンで見れば、暴落は 「安く仕込めるチャンス」 に変わります。

13. まとめ：今日が一番若い日

最後に、もう一度ヒロの本音を。

僕は地方公務員で、年収は約470万円。決して高給取りではありません。それでも資産1,000万円を超えられたのは、「給料が振り込まれたら自動で投資に回る仕組み」 を6年前に作ったから、ただそれだけです。

意志の力で続けようとすると挫折します。クレカ積立なら、設定した瞬間からあとは「ほったらかし」でOK。月3万円でも、20年後には人生の選択肢を大きく広げてくれる金額になります。

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