三井住友カードゴールド（NL）100万円修行のリアル【公務員ヒロ達成済】
三井住友カードゴールド（NL）は年100万円使えば翌年以降の年会費が永年無料＋毎年1万ポイント。ただしSBI証券のクレカ積立額は100万円の集計対象外で、初年度の年会費5,500円は必ず発生します。公務員ヒロが実際に修行を達成した方法、固定費・税金・コンビニの集約術、ありがちな失敗例まで2026年9月時点の公式条件で全公開します。
📋目次（タップで折りたたみ）全 10 項目
本記事は2026年9月2日時点の公式条件に沿って書き直しています。修行を組む前に、以下の4点は必ず押さえてください。
- SBI証券のクレカ積立額は100万円の集計対象外（積立だけでは修行は進みません）
- au PAY／Kyash／JAL Pay／バンドルカード へのチャージも 100万円修行の対象外（2026年3月〜）
- 初年度の年会費5,500円は必ず発生。年100万円達成で翌年以降が永年無料、継続特典は年100万円利用ごとに10,000pt
- 対象コンビニ・飲食店の 7%はスマホのタッチ決済（Apple Pay／Google Pay）かモバイルオーダーのみ。カード現物のタッチ・iD・差し込みは対象外
固定費・税金・コンビニ・生活費の直接集約で、100万円は十分達成できます。
1. 結論：年100万円使えば翌年から年会費永年無料＋1万ポイント
最初に結論からお伝えします。
三井住友カードゴールド（NL）は、1年間で100万円使えば翌年以降の年会費が「永年無料」！
しかも達成した年は ボーナスで1万ポイント ももらえるんだよ。
通常は年会費5,500円のゴールドカードが、1度100万円を達成するだけで一生タダで持てるようになります。これがいわゆる「100万円修行」と呼ばれる仕組みです。
私自身（公務員ヒロ・31歳）もすでに修行を完走しており、いまは年会費0円・SBI積立1.0%還元・スマホタッチ決済7%還元（Apple Pay／Google Pay 経由）という、ぼくの中ではベストの状態でメイン運用しています。
なお カード現物のタッチ決済・iD・差し込みは7%の対象外（2026年9月2日時点の公式条件）。還元7%を取りたいなら、必ずスマホのタッチ決済かモバイルオーダーで。これだけは絶対に押さえておいてください。
- 三井住友カードゴールド（NL）の通常スペックと特典
- 1年で100万円を無理なく達成する具体的な方法
- 達成後の「永年無料」の正体と注意点
- 修行に失敗する人がやりがちなパターン
2. 三井住友カードゴールド（NL）とは
まずカードの基本スペックを整理しておきます。
- 通常年会費：5,500円（税込・初年度は必ず発生）
- 基本還元率：0.5%（Vポイント・200円ごとに1ポイント）
- 対象のコンビニ・マクドナルドでスマホのタッチ決済かモバイルオーダーなら最大7%還元（2026年8月1日からフレッシュネスバーガーも対象）
- SBI証券のクレカ積立で1.0%還元（初年度。2年目以降は前年100万円以上の積立で1.0%・10万円以上で0.75%）
- 海外旅行傷害保険・ショッピング保険つき
- 空港ラウンジサービス利用可
ここまでなら「ふつうのゴールドカード」ですが、本当のすごさは次の2つです。
- 年100万円利用で翌年以降の年会費が永年無料
- 年100万円達成で1万ポイント（10,000円分）を毎年プレゼント
つまり一度修行をクリアすれば、毎年100万円使うだけで実質1%上乗せの還元がついてきます。基本0.5%と合わせると 1.5%カードとして使える計算です。
3. 100万円修行を達成する具体的な方法
「年100万円って多くない？」と思う人も多いですが、月8.3万円ペースです。クレカ積立は集計に入らないものの、固定費とコンビニ・生活費を集約すれば実家暮らしの私でもクリアできました。
集約すべき支払い4種
ポイントは「現金や口座引き落としで払っているもの」を片っ端からゴールドNLに寄せること！
- 公共料金（電気・ガス・水道）
- 通信費（スマホ・自宅ネット・サブスク）
- 税金（自動車税・住民税・国民年金など）
- ふるさと納税
特に税金は金額が大きく、自動車税3.5万円・住民税は月割で数万円と、一気に修行を進められます。
従来ヒロブログでも紹介していた「au PAY／Kyash／JAL Pay／バンドルカード」経由のチャージは、2026年3月の規約改定で 100万円修行のカウント対象から除外 されました。
現在の最適解は、マイナポータル＋クレカ直接払い（地方税お支払サイト・eLTAX）か、スマートフォン決済アプリで直接クレカを引き当てる方式です。チャージ式は使えなくなったと考えてください。
SBI証券のクレカ積立は100万円に「含まれない」
ここは勘違いが多いところ。新NISAでSBI証券のクレカ積立をしていても、その金額は100万円の集計対象外です（三井住友カード公式）。月10万円積立して年120万円決済していても、修行は1円も進みません。修行は積立を抜きにして、固定費・税金・生活費で組み立てる必要があります。
ふるさと納税サイトによる寄附へのポイント付与は2025年10月に全サイトで廃止されたので、今はどのサイトで寄附してもカード決済分のポイントだけが付きます。楽天ふるさと納税×楽天カードなら1%、ゴールドNLなら0.5%＋修行カウント。修行が足りない年はゴールドNLで支払って100万円達成の調整弁にする使い分けがおすすめ。
4. 年100万円の内訳例（クレカ積立を除いた組み立て方）
クレカ積立が集計対象外である以上、修行は「生活費のどこまでをゴールドNLに寄せるか」で決まります。楽天カードに分散していたパターンと、ゴールドNLに集約するパターンを比較してみます。
| 支出カテゴリ | 分散パターン | ゴールドNL集約パターン |
|---|---|---|
| SBI証券 クレカ積立 | 対象外 | 対象外（集計に含まれない） |
| コンビニ・マクド（スマホタッチ） | 0円（現金） | 36万円（月3万円） |
| 公共料金・通信費 | 5万円 | 18万円 |
| 税金（自動車税・住民税） | 0円（口座引落） | 12万円 |
| ふるさと納税 | 0円（楽天カード） | 8万円 |
| 普段の買い物・外食 | 20万円 | 30万円 |
| 合計 | 25万円 | 104万円達成 |
ご覧の通り、**「固定費・税金・ふるさと納税で約38万円＋コンビニと日常の買い物で約66万円」**という組み立てで100万円に届きます。コンビニ・マクドをスマホタッチで7%取りながら修行も進める、というのが一番ムダのない形です。
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年100万円利用で翌年以降の年会費永年無料・1万ポイント還元・SBI積立1.0%
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5. SBI証券のクレカ積立で1.0%還元（NISAでよく選ばれるカード）
ゴールドNLが「NISAで人気のカード」と呼ばれる最大の理由が、SBI証券のクレカ積立で1.0%還元になることです。SBI証券と楽天証券のどちらを選ぶかは 楽天証券 vs SBI証券 を参考にしてください。
- 月10万円積立 × 1.0% ＝ 毎月1,000ポイント（初年度）
- 年間で 12,000円分のVポイント が自動で貯まる
- 2年目以降は 前年の積立額が100万円以上なら1.0%、10万円以上なら0.75%、10万円未満なら0%
- ただし積立額は 100万円修行の集計には含まれない
つまり「積立で1.0%を取る」と「生活費で修行を進める」は別のゲーム。両方やって初めてゴールドNLの元が最大限取れるという構造です。
新NISAをやるなら、証券口座は SBI証券＋ゴールドNL の組み合わせが今のところベスト。
「クレカ積立の還元率」は将来変わる可能性があるから、最新情報は公式で確認してね。
6. 100万円達成後の年会費永年無料の正体
「永年無料」と聞くと胡散臭く感じる人もいるかもしれませんが、これは 三井住友カードからの正式な公式特典 です。
- 1年で100万円利用を達成すると、翌年以降の年会費がずっと0円
- 翌年100万円使わなくても無料は継続
- ただし達成年のボーナス1万ポイントは「100万円利用した年だけ」もらえる
つまり、1年だけ頑張って修行を完走 → あとは無料で持ち続けるというのが基本戦略です。私も修行完走後の今は年会費0円のまま。1万ポイントは「その年に100万円使った年だけ」なので、コンビニ・固定費・税金をどこまで寄せるかは毎年判断しています。
- 1年目：固定費・税金・コンビニ・生活費を全集約して100万円達成 → 翌年以降永年無料＋1万ポイント（初年度の5,500円は発生）
- 2年目以降：年会費は0円のまま。100万円を緩く維持できた年は1万ポイントを受け取る
- SBI証券のクレカ積立は修行と別枠で、1.0%還元だけ取りに行く
7. ありがちな失敗パターン
修行で失敗する人は、だいたい次のパターンに当てはまります。
- 集計期間を勘違いする：100万円のカウントは「カード入会月から1年」が基本。締め日とずれていることがあるので、必ずVpassアプリで現在の利用額を確認する。
- 達成日が締め日を跨ぐ：締め日直前の決済は翌月扱いになり、修行年に含まれないことがある。残り1〜2か月は早めに駆け込むのが鉄則。
- キャンセル・返品で利用額が減る：100万円ギリギリで達成したつもりが、後日返品で99万円に……は本当によくある話。110万円を目安に余裕をもたせるのが安全。
- クレカ積立・年会費・一部手数料はカウント対象外：SBI証券のクレカ積立額は集計に含まれない。「積立で120万円使ってるから大丈夫」は通用しないので、普段の決済額を中心に積み上げる。
私も最初は「ギリギリ100万円達成！」と思って油断したんだけど、
Vpassで実利用額をマメに確認しておくのがいちばん安心だよ。
なお、修行の集計ルールやボーナスポイントの条件は時期によって変わる可能性があります。最新の条件は必ず三井住友カードの公式サイトで確認してください。
8. まとめ
この記事のまとめ
- ✓三井住友カードゴールド（NL）は年100万円利用で翌年以降の年会費が永年無料
- ✓100万円達成年はボーナス1万ポイントがもらえる（実質1%上乗せ）
- ✓固定費・税金・コンビニ・生活費を集約すれば無理なく100万円達成可能（SBIのクレカ積立額は集計対象外）
- ✓SBI証券のクレカ積立で1.0%還元（初年度）、NISAと相性◎
- ✓キャンセル・締め日跨ぎに注意して110万円を目安に余裕をもたせる
- ✓還元率や条件は変わる可能性があるので最新は公式で確認
1年だけ頑張れば、あとはずっと無料でゴールドカードが持てるお得な仕組み。
新NISAをSBI証券でやるなら、組み合わせない理由がないくらい相性が良いカードだよ！
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年100万円利用で翌年以降の年会費永年無料・1万ポイント・SBI積立1.0%還元
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公務員ヒロ
30代地方公務員 / 資産1,000万円超達成（公務員8年目）
「給料だけで資産1,000万円を超えるまでにやったことを、再現性重視で発信中。難しい知識は不要。」
