新NISAクレカ積立の完全攻略【2026年版】月10万円までフル活用する5つの組み合わせ
2024年改正で月10万円まで拡大した新NISAクレカ積立を完全解説。SBI×三井住友ゴールドNL、楽天証券×楽天カード、マネックス×マネックスカードなど還元率を徹底比較し、公務員ヒロが考える最適解を公開します。
📋目次（タップで折りたたみ）全 32 項目
1. 結論：月10万円フル活用するならこの5パターン
最初に結論からお伝えします。新NISAクレカ積立は2024年3月の改正で月10万円まで拡大 され、つみたて投資枠の年120万円を全額クレカで決済できる時代になりました。ポイント還元を取りこぼさないための「おすすめの組み合わせ」を5つに絞りました。
31歳・地方公務員のヒロです。
ぼくは 三井住友カード ゴールド（NL） と楽天カードを持っていて、SBI証券と楽天証券の両方に口座があるよ。
たとえば SBI証券 × 三井住友ゴールドNL（1.0%） で月10万円積み立てれば、年12,000円分のVポイントが自動で貯まる計算！
| 組み合わせ | 還元率 | 年会費 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| SBI証券 × 三井住友ゴールドNL | 1.0%（初年度） | 100万修行で翌年以降永年無料 | ★★★★★ |
| 楽天証券 × 楽天カード | 0.5%（一般）／0.75%（ゴールド）／1.0%（プレミアム） | 一般は永年無料 | ★★★★☆ |
| SBI証券 × プラチナプリファード | 1.0%＋利用額条件で最大3.0% | 33,000円 | ★★★★☆ |
| マネックス証券 × マネックスカード | 1.1%（〜5万）/0.6%（5〜10万） | 実質永年無料 | ★★★☆☆ |
| SBI証券 × 三井住友NL（無印） | 0.5% | 永年無料 | ★★★☆☆ |
- 月10万円までフル活用したい人向け
- SBI証券・楽天証券・三菱UFJ eスマート証券（旧auカブコム証券）の還元率は2026年9月2日時点の各社公式情報。マネックス証券・松井証券は2026年5月時点の情報（公式本文を確認できなかったため、最新は公式で）
- ぼく（ヒロ）は三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードを使い、SBI証券・楽天証券の両方に口座を持っています
- 学資・教育資金との両立も視野に入れた解説です
2. そもそも「クレカ積立」とは何か
クレカ積立とは、証券口座にお金を入金しなくても、クレジットカードで投資信託の積立を決済できる仕組みのこと。普通のカード決済と同じくポイントが付与されるので、同じ金額を積立てるなら「現金より圧倒的にお得」です。
2024年3月改正のおさらい
それまでクレカ積立は 月5万円が上限 でした。これは新NISAの月額上限（10万円）と噛み合わず、「半分しかクレカで積めない」状態が続いていました。2024年3月の内閣府令改正で 月10万円まで拡大 し、ようやくつみたて投資枠の上限（月10万円）をすべてクレカで決済できるようになりました。
- ポイント還元 が付く（カードの種類と条件しだいで0.5〜4.0%程度＝実質的な利回り上乗せ）
- 銀行口座への入金作業が 不要（毎月自動で完結）
- 支払いがカード1枚にまとまり、家計管理がラク（※三井住友ゴールドNLの 100万修行には積立額はカウントされない ので注意）
月10万円積立 × 1.0%還元なら、毎月1,000円分のポイント。
1年で12,000円、20年で 24万円 ものポイントが自動で貯まる計算になる。
これを再投資に回せば、複利でさらに伸びるよ！
3. 主要証券会社×クレカの還元率を徹底比較
ここからは、月10万円フル活用を前提に 3社の組み合わせ を本気で比較します。
| 証券会社 | 対応カード | 月10万円積立 年間獲得ポイント |
|---|---|---|
| 楽天証券 | 楽天カード（一般） | 6,000〜12,000pt |
| 楽天証券 | 楽天プレミアムカード（年11,000円） | 12,000pt |
| 楽天証券 | 楽天ブラックカード | 12,000pt（条件次第） |
| SBI証券 | 三井住友NL（無料） | 6,000pt（0.5%） |
| SBI証券 | 三井住友ゴールドNL（100万で無料化） | 12,000pt（1.0%） |
| SBI証券 | プラチナプリファード（年33,000円） | 最大36,000pt（3.0%・2年目以降に年500万円以上利用時） |
| マネックス証券 | マネックスカード（実質無料） | 10,200pt（5万まで1.1%＋5〜10万0.6%） |
「数字だけ見るとプラチナプリファードが圧倒的」に見えますが、年会費33,000円を引くと 実質+3,000円 。しかも3.0%は年500万円以上のカード利用（積立分を除く）が条件です。年300〜500万円のカード利用が見込めない人にとっては、ゴールドNLの方が確実に得します。
3-1. 楽天証券 × 楽天カード：シンプル&無料で始めたい人向け
- 楽天カード（一般）：0.5%還元
- 楽天ゴールドカード：0.75%還元
- 楽天プレミアムカード：1.0%還元／楽天ブラックカード：2.0%還元
- （2026年9月時点の公式表・2026年8月20日更新。かつての「代行手数料0.4%未満の銘柄は還元ダウン」という銘柄別の区分は、現行の公式表には載っていません）
楽天証券の難点は「年会費無料の一般カードだと0.5%止まり」なこと。SBI×ゴールドNLの1.0%と比べると半分なので、楽天経済圏のSPUなど他の特典込みで判断するのが現実的です。
代わりに 楽天キャッシュ積立（楽天ペイ経由・月5万円まで0.5%）と併用 すれば、クレカ積立の月10万円と合わせて月15万円までポイント還元の対象にできます（2026年9月時点。最新ルールは公式で要確認）。
3-2. SBI証券 × 三井住友ゴールドNL：公務員ヒロのイチオシ
ここが本記事の 本丸 です。ぼくも三井住友カード ゴールド（NL）を使っていて、いちばんおすすめしやすい組み合わせです。
- 月10万円積立で 1.0%還元（=月1,000pt・年12,000pt）
- ゴールドNLは年会費5,500円（初年度は必ず発生）だが 年100万円利用で翌年以降永年無料
- 注意：クレカ積立額は100万修行の利用額にカウントされない（買い物・固定費だけで100万円が必要）
- 100万円達成で +10,000ボーナスポイント（継続特典）
- 2年目以降の還元率は前年のカード利用額（クレカ積立分を除く）で変動（前年100万円以上1.0%・10万円以上0.75%・10万円未満0%）
- Oliveアカウント契約者は、口座残高に応じて最大0.5%の上乗せあり（2026年5月買付分から）
注意してほしいのは「クレカ積立だけでは100万修行は1円も進まない」こと。
月10万円 × 12 = 年120万円を積み立てても、三井住友カード公式で 100万円の集計対象外 と明記されてるんだ。
修行は固定費・税金・日常の買い物で組み立てて、積立は1.0%還元を取りに行く、と分けて考えるのが正解！
- 使用カード：三井住友カード ゴールド（NL）
- 積立額：月10万円（例：全世界株式とS&P500の投信を半分ずつ）
- 年会費：年100万円利用（クレカ積立分を除く）の条件を満たしていれば0円
- クレカ積立還元：12,000Vポイント
- 年100万円利用の継続特典：10,000Vポイント
- 合計：年22,000円分のVポイント獲得
100万修行の具体的な攻略法は 三井住友ゴールドNL 100万修行のリアル で詳しく解説しています。
3-3. マネックス証券 × マネックスカード：少額派の隠れ最適解
意外と知られていない優秀な選択肢が、マネックス証券×マネックスカードの組み合わせです。
- 月5万円までの部分：1.1%還元（業界トップ水準）
- 月5〜7万円の部分：0.6%還元
- 月7〜10万円の部分：0.2%還元
- 年会費：初年度無料・翌年以降は年1回利用で実質無料
「月5万円積立がベストフィット」な人にとっては、1.1%還元はSBI×ゴールドNLの1.0%を上回る 業界トップクラス水準。月10万円フル積立する場合は、合計獲得ポイントは年10,200ptと、SBI×ゴールドNLの12,000ptに負けますが、年会費5,500円のリスクがない分、心理的ハードルは低いです。
3-4. プラチナプリファード：上級者専用の3.0%還元
- 3.0%になるのは、2年目以降に年500万円以上のカード利用（クレカ積立分を除く）がある場合。年300万円以上なら2.0%、それ未満は1.0%
- 3.0%を満たしても、月10万円積立だけでは「年36,000pt − 年会費33,000円 = 実質+3,000円」しか得しない
- 年収700万円超 or 共働き高所得世帯 or 経費でカード利用する経営者向け
- 公務員の独身世帯にはオーバースペックになりがち
「とりあえず3.0%還元！」と飛びつくと、カード利用が伸びず年会費負け するパターンが多いので、慎重に検討してください。
3-5. 松井証券：クレカ積立は2025年から対応
新興勢力として注目すべきが松井証券です。2025年5月から松井証券クレカ積立 がスタートし、JCBブランドのクレカで決済可能。還元率は最大1.0%で、さらに 投信保有で毎月最大1.0%の現金還元（投信残高ポイント） が加算されます。
- クレカ積立還元率：最大1.0%（JCBブランドカード）
- 投信保有で 保有額の0.01〜1.0%/年 のキャッシュバック
- 投信積立の 約定タイミングを毎日 or 毎月 から選択可
- サポート品質は業界トップ評価（証券業界HDI格付け14年連続最高評価）
4. 公務員ヒロが選ぶ「ベストな組み合わせ」5パターン
ライフスタイル別に、最適な組み合わせを5つ提示します。
パターンA：新社会人・年収300万円台
→ SBI証券 × 三井住友NL（無印・永年無料）
- 年会費ゼロでリスクなくスタート
- 0.5%還元（月10万円なら年6,000pt）
- 年100万円使う見込みが立ってから、翌年ゴールドNLにアップグレード
パターンB：30代・公務員・年収400〜500万円
→ SBI証券 × 三井住友ゴールドNL
- 月10万円フル活用で年12,000pt還元
- 100万修行は積立とは別に、固定費・生活費で達成（積立額は集計対象外）
- 修行も達成すれば、継続特典1万ポイント込みで積立額に対する実質還元率は約1.83%
パターンC：楽天経済圏ユーザー（既婚・子育て世代）
→ 楽天証券 × 楽天カード
- 楽天市場のSPU+0.5倍が同時に効く
- 楽天モバイル契約者ならさらに倍率アップ
- ふるさと納税・楽天ブックスとの相性◎
パターンD：年収600万円超・カード利用が大きい人
→ SBI証券 × 三井住友プラチナプリファード
- 月10万円積立で最大3.0%還元（年36,000pt・2年目以降に年500万円以上利用時）
- 年300〜500万円以上カードを使う人なら元が取りやすい
- 共働き世帯や経費利用が多い経営者向け
パターンE：シンプル運用派・少額重視
→ マネックス証券 × マネックスカード（月5万円積立）
- 月5万円までなら1.1%で業界最高水準
- 「月10万円もキツい」という人の最適解
- 残り5万円分のつみたて枠は現金積立で補完
パターンBが本記事のメイン推奨。
公務員の安定収入＋月10万円積立は 抜群に相性がいい んだ。
5. 学資・教育資金との両立はこう考える
「老後資金」と「教育資金」を 同じNISA口座で両立 したい人向けの戦略です。ジュニアNISAは2023年で廃止されているので、親名義の新NISA枠で教育資金を運用する のが現実解です。
| 目的 | 推奨銘柄 | 推奨積立額 | リスク許容度 |
|---|---|---|---|
| 教育資金（10〜18年後） | オルカン or バランス型 | 月3〜5万円 | 中 |
| 老後資金（20年以上先） | S&P500 or オルカン | 月5〜7万円 | 高 |
| 合計 | — | 月10万円（クレカ積立フル） | — |
- 必要時期が決まっている資金は 使う3〜5年前から段階的に現金化 する
- 大学入学直前に暴落したら計画が崩れるので、学資保険や定期預金との併用 が安全
- 子ども1人あたり大学費用500万円が目安。月3万円×15年（年利5%）なら約800万円に
「教育費は確実に必要」だから、NISAだけに頼るのは危険。
現金預金 or 学資保険 + NISA の二段構えがおすすめだよ。
6. クレカ積立を始める前に知っておきたい注意点
ポイント還元の話だけだと「いいことしかない」ように見えますが、知っておくべき落とし穴もあります。
6-1. 積立日・約定日のズレ
クレカ積立は「カード決済日」と「実際の買付（約定）日」が違います。
- SBI証券：毎月1日（カード締め日：当月10日／引落日：翌月10日 or 26日）
- 楽天証券：毎月1日固定
- マネックス証券：毎月20〜25日
- 松井証券：毎月15日
「給料日のあとに引落日が来る」設計にしないと、口座残高不足で積立がスキップされ、ポイント還元も無効化されます。引落口座を給与口座と同じにしておくのが鉄則。
6-2. 銘柄選びで還元率が変わる（楽天証券）
楽天証券では、かつて信託報酬の代行報酬率0.4%未満の銘柄では還元率が0.5%に下がるという銘柄別ルールがありましたが、2026年9月時点の公式表はカードランク制（一般0.5%／ゴールド0.75%／プレミアム1.0%／ブラック2.0%）に整理されています。「楽天カードで1.0%還元」と思って始めると、一般カードでは0.5%しかつかずガッカリする点は変わらないので、申込前に自分のカードの還元率を公式で確認しましょう。
6-3. 還元率の改悪リスク
- 過去にも何度か改悪・改善が繰り返されている
- 楽天証券：1.0%固定 → 0.2% → 0.5〜1.0%に細分化
- SBI証券：0.5%固定 → 最大5.0%（プラチナプリファード）→ 2024年10月から年間カード利用額連動に変更（2026年10月時点はプラチナプリファード最大3.0%・Visa Infinite最大4.0%）
- 「今のベスト」が永遠に続くとは限らない
年に1回（3月頃）にカード×証券の組み合わせを見直す のがおすすめ。改悪されたら積立カードだけ切り替えれば、証券口座そのものを変える必要はありません。
6-4. NISA口座は1人1社ルール
「SBIで積立しつつ、楽天証券もNISAで使う」はできません。新NISA口座は1人1金融機関。年単位で変更可能ですが、その年に1円でも買付があると変更不可です。
6-5. ポイント付与の対象外パターン
- 設定した積立額の上限超過分（月10万円超）はポイント付与対象外
- カード支払いが滞った月は還元なし
- 一部キャンペーン銘柄や債券系投信は還元対象外の場合あり
SBI証券では 三井住友カード以外（オリコ・タカシマヤ・東急など）でも積立可能 ですが、還元率は0.25〜0.5%とやや低めです。「メインカードがすでに別ブランドある」人は要チェック。
7. 実際の積立設定の流れ（SBI証券×ゴールドNLの例）
設定手順の流れを、画面遷移ベースで紹介します。所要時間の目安は 約15分。
- SBI証券にログイン → 上部メニュー「投信」→「投信積立」を選択
- 銘柄検索（例：eMAXIS Slim 全世界株式）→「クレジットカード」を引落方法に選択
- 三井住友カード番号を入力 → SMS認証
- 月額金額を入力（最大10万円）→ NISA口座を「つみたて投資枠」に指定
- 完了。翌月1日から自動で買付開始
最初の15分だけ頑張れば、あとは20年間ずっと自動。
「忙しい公務員だからこそ、ほったらかし投資が向いてる」って、旧NISAの時代から積立を続けてきたぼくの結論だよ。
8. よくある質問（Q&A）
Q1. ボーナス月だけ多めに積立したい場合は？
A. クレカ積立は月10万円が上限なので、ボーナス時の増額には対応していません。ボーナス資金を使いたい場合は、現金で成長投資枠（年240万円）を活用 してください。
Q2. クレカ積立とiDeCoはどう使い分ける？
A. 新NISA優先 → iDeCo追加 の順がおすすめです。新NISAは流動性が高く（途中で売却可能）、iDeCoは60歳まで引き出せない代わりに掛金が所得控除になります。公務員のiDeCo上限は月20,000円（2024年12月に引き上げ済み）と新NISAより枠が小さいので、まずは新NISAのつみたて投資枠（月10万円クレカ積立）を優先するのが王道。ちなみにぼく自身は、制度を細かく調べたうえで「今の自分には新NISAの年360万円の枠で十分」と判断し、iDeCoはやっていません。詳しくは 公務員のためのiDeCo完全ガイド を参照。
Q3. 楽天証券からSBI証券に途中で変更できる？
A. 年単位で変更可能ですが、その年に1円でも買付があると不可。10月までに「金融機関変更届出書」を提出する必要があります。手間はそこそこかかるので、最初の選択を慎重にやるのが正解です。
Q4. クレカが更新されたら自動で引き継がれる？
A. 同じカードの 更新（番号変更なし） なら自動引き継ぎ。カード番号が変わる再発行・ランクアップ の場合は再登録が必要です。引落エラーで積立スキップにならないよう、カード会社からの通知に注意してください。
Q5. 還元ポイントの使い道は？
A. 再投資がおすすめ です。SBI証券ならVポイントで投信買付ができ、複利で雪だるま式に増えます。年12,000ptを20年再投資（年利5%）すると、ポイントだけで 約42万円 に成長する計算。「ポイントで貯めて、ポイントで投資する」が、新時代の資産形成スタイルです。
Q6. 積立日や金額は途中で変更できる？
A. 自由に変更可能です。「家計が苦しい月は5万円に減額」「ボーナス後に10万円に戻す」といった柔軟な運用ができます。証券口座にログインして「投信積立変更」から数分で完了します。
Q7. NISAの枠を使い切ったらクレカ積立はどうなる？
A. 特定口座（課税口座）に自動振替されます。クレカ積立自体は継続でき、ポイント還元も同じく付与されます。ただし、利益に約20%の税金がかかるので、まずはNISA枠優先で使い切るのが鉄則です。
9. まとめ：あなたが取るべきアクション
新NISAクレカ積立 まとめ
- ✓2024年改正で月10万円までクレカ積立可能に
- ✓公務員ヒロのおすすめは SBI証券 × 三井住友ゴールドNL（1.0%）
- ✓楽天経済圏なら 楽天証券 × 楽天カード が王道
- ✓少額派は マネックス証券 × マネックスカード（月5万円1.1%）
- ✓年300万超のカード利用なら プラチナプリファード（最大3.0%） も検討
- ✓ゴールドNLの100万修行に クレカ積立額は含まれない（生活費で達成する）
- ✓還元率は変動するので年1回見直す習慣を
クレカ積立は「一度設定すれば20年自動で還元が積み上がる」優秀な仕組みです。月10万円フル活用で年12,000円分のポイント、20年で24万円分。これを再投資に回せば、複利でさらに大きく育ちます。
「面倒くさそう」って後回しにしてた1年で、約12,000円分の機会損失が発生してた可能性も。
始めるなら、今日が一番若い日だよ。
ぼく自身も三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードを使っていて、新NISAは旧NISAの時代から続けています。クレカ積立は、一度設定すれば 手間ゼロで自動的に ポイントが貯まるのが魅力。コツコツ続ければ、20年で数十万円規模のポイント資産になります。
クレカ積立を始めるなら、まず証券口座を開設するところから。詳しい証券会社比較は 楽天証券 vs SBI証券、公務員のクレカ選び全般は 公務員のおすすめクレカランキング2026 を参考にしてください。
公務員ヒロ
30代地方公務員 / 資産1,000万円超達成（民間→地方公務員）
「給料だけで資産1,000万円を超えるまでにやったことを、再現性重視で発信中。難しい知識は不要。」
