【2026年最新】公務員の夏ボーナス74万円、賢い使い道は？NISA・共済貯金・クラファンを実際の手取りで比較
2026年夏のボーナスは6月30日支給、平均約74.6万円（前年比+5.6%）で過去最高見込み。30代地方公務員のヒロが、ボーナスの賢い使い道を『1案に全ツッパ』ではなく『複数の選択肢に配分する』視点で整理しました。生活防衛資金の確保→新NISAのボーナス設定の落とし穴→共済貯金（年利0.5〜1.5%）→クラウドファンディング・高金利預金まで、実際の手取りベースでNISA・共済貯金・クラファン・高金利預金を比較し、ぼく自身の今年の配分シミュレーションも公開します。
📋目次（タップで折りたたみ）全 12 項目
1. 2026年夏ボーナスは平均74万円・6/30支給（最新データ）
まず最新の事実から押さえます。2026年夏の公務員ボーナスは、6月30日（火）支給・平均約74万6,100円と報道されています。
30代・地方公務員のヒロです。
実家暮らし・新NISA満額・楽天経済圏で、地味だけど堅実に資産形成しています。
今年の夏ボーナスは、過去最高水準になりそうなんですよね。だからこそ「どう使うか」を支給前に決めておきたいんです。
報道ベースの2026年夏ボーナスのポイントを整理します。
- 支給日：6月30日（火）
- 平均支給額：約74万6,100円（前年比+5.6%・過去最高見込み）
- 支給月数：0.05カ月分の引き上げ
- 給与法改正：平均給与+3.3%の引き上げ
- これは国家公務員の全体平均。地方公務員は人事委員会勧告を受けて自治体ごとに決定
注意したいのは、**74万円は「管理職を含む全体平均」**だという点です。若手・中堅の実感値は、手取りで50〜70万円程度に収まることが多いです。
「平均74万円」と聞いて、自分も74万円もらえると思い込むとズレるよ。
まずは6月の給与明細・賞与明細で、自分の手取り実額を確認するのが第一歩。話はそれからだね。
そして本記事の立場をはっきりさせておきます。世の中には「ボーナスは全額NISAに全ツッパ」という勇ましい記事も多い（ぼくも別記事でそれを書きました）。でも今回は、あえて**「1案に全振りせず、目的別に配分する」**という、もう少し守りを意識した切り口でまとめます。
- 2026年夏ボーナスの最新データ（金額・支給日・改正内容）
- ボーナスを使う前にまず確保したい生活防衛資金の目安
- 新NISAのボーナス設定の落とし穴（年間枠超過に注意）
- 公務員だけが使える**共済貯金（年利0.5〜1.5%）**という選択肢
- クラウドファンディング・高金利預金で待機資金を働かせる考え方
- NISA vs 共済貯金 vs クラファン vs 高金利預金の比較表
- ぼく自身の今年のボーナス配分シミュレーション（30代独身・実家暮らし）
2. まず確保すべき生活防衛資金の目安
ボーナスの使い道を考えるとき、いきなり投資の話から入らない——これがぼくの中での鉄則です。最初に確認すべきは「生活防衛資金が足りているか」です。
正直に書きます。ぼくは去年の夏ボーナスを、ほぼ全額そのまま新NISAに入れてしまいました。「枠を早く埋めたい」という気持ちが先走ったんですよね。その結果、手元の現金がかなり薄くなって、秋に冷蔵庫が壊れて買い替えになったとき、クレジットカードのリボ払い一歩手前まで追い込まれて本気で反省しました。実家暮らし・独身でこれなので、家族がいる人ならもっと注意が必要だと思います。今は「生活防衛資金が目標額に届いているか」を確認してから、残りを投資に回す順番を徹底しています。あくまで個人の失敗談ですが、同じ轍は踏まないでほしいです。
生活防衛資金とは、病気・失業・予想外の出費が起きても、当面の生活を支えられる現金のことです。公務員は収入が比較的安定しているので、民間より少なめでも回りやすいと言われます。
- 独身・実家暮らし：生活費の3カ月分程度が一つの目安
- 独身・一人暮らし：生活費の3〜6カ月分程度
- 共働き世帯：世帯生活費の3〜6カ月分程度
- 片働き・子育て世帯：世帯生活費の6〜12カ月分程度
- 置き場所は普通預金・ネット銀行・個人向け国債変動10年など、価格変動しないもの
ポイントは、**生活防衛資金は「増やすお金」ではなく「守るお金」**だということ。ここを投資商品で持つと、いざ必要なときに暴落していて取り崩せない、という事態になりかねません。
ぼくの失敗の本質は「守るお金と増やすお金をごっちゃにした」こと。
ボーナスが入った高揚感で、つい全部を投資に回したくなるけど、先に守りの現金を確保してからが鉄則だよ。
すでに生活防衛資金が目標額に届いている人は、次の章以降の「増やす・働かせる」の話に進んでOKです。届いていない人は、今年のボーナスはまず現金の積み増しを最優先に考えてみてください。
3. NISAボーナス設定の落とし穴（年間枠超過に注意）
生活防衛資金を確保したうえで、余裕資金を新NISAに回すのは王道です。ただし、ボーナス月に「増額設定（ボーナス設定）」を使うときに、地味だけど見落としやすい落とし穴があります。
年間投資枠を超えると課税口座で買われる
新NISAの年間投資枠は、**つみたて投資枠120万円・成長投資枠240万円（合計360万円）**です。ボーナス設定で増額しすぎると、毎月の積立額との合計が年間枠を超え、超過分が課税口座（特定口座）で勝手に買われてしまうことがあります。
- 毎月のつみたて額とボーナス月の増額を合算した年間総額を確認していない
- 「年の途中から積立を始めた」ため、年末にかけて枠が想定より早く埋まる
- 成長投資枠で個別株・ETFを別途買っていて、気づかないうちに240万円に近づいている
- 証券会社ごとに「枠超過分を自動で課税口座に回す／買付しない」など挙動が違う
「非課税のつもりが課税口座だった」となると、せっかくの非課税メリットが薄れます。設定前に、年間の総買付額が枠内に収まるかを必ず確認しましょう。
- 証券会社の管理画面で「年間投資枠の使用済み額・残り額」を確認する
- 毎月の積立額 ×（残り月数）＋ ボーナス増額 が、残り枠を超えないか計算
- 超えそうなら、ボーナス増額を減らすか、超過分は別の選択肢（共済貯金・待機資金）に回す
- 設定後、最初の買付月に実際に非課税枠で買われているかを再確認
新NISAは「枠を埋めること自体に意味がある」けど、焦って枠超過すると本末転倒。
ぼくは年初に「今年は毎月いくら＋夏冬ボーナスでいくら」と紙に書いて、年間360万円を超えないか先に計算してから設定してるよ。
新NISAを毎月コツコツ続けたときの増え方は、別記事『新NISAで毎月3万円・20年積立シミュレーション』も参考にしてください。
夏ボーナスの余裕資金を、新NISA成長枠で『非課税のまま』運用する
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※ 投資には元本割れのリスクがあります。本記事は2026年6月時点の制度・税制を前提とした情報提供であり、特定の金融商品の購入を勧誘するものではありません。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。
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4. 共済貯金（年利0.5〜1.5%）という公務員だけの選択肢
ここからが、公務員ならではの選択肢の話です。民間の人は使えない「共済貯金」は、ボーナスの置き場所として侮れません。
共済貯金の利率は年0.5〜1.5%程度
共済貯金の利率は所属する共済組合によって幅があり、2026年時点では概ね年0.5〜1.5%程度のレンジに分かれている印象です。たとえば**神奈川県市町村共済では年1.52%**という高めの例もあります（これは一例で、全組合に当てはまるわけではありません）。
メガバンクの普通預金が年0.1〜0.2%の時代に、年0.5〜1.5%が元本割れを想定しにくい形で得られるのは、公務員の地味な特権だと思う。
ぼくの所属組合は中間くらいの利率だけど、それでも銀行の数倍だよ。
ただし制約もある
利率が魅力的な一方、共済貯金には独特の制約があります。ここを理解せずに大金を入れると、いざというとき不便です。
- 元本保証ではない：共済組合が運用しており、預金保険の対象外（一般的には安全性が高いとされるが「保証」ではない）
- 預入上限がある：組合ごとに上限額が設定されている
- 引き出しに請求書が必要：銀行ATMのように即時引き出しはできず、所定の手続きが必要
- 退職時は全額払戻し：転職・早期退職時の受け皿を先に決めておく必要がある
- 利息には課税：年1.0%でも税引後は約0.8%相当という感覚を持っておく
つまり共済貯金は、**「すぐには使わないが、5〜10年以内に使う予定がある中期資金」**の置き場所として向いています。住宅頭金・車の買い替え・将来のライフイベント予備費などです。
- 向く：5〜10年以内に使う中期資金、生活防衛資金の上乗せ分、元本を減らしたくないお金
- 向かない：明日にも使うかもしれない緊急資金（引き出しに手続きが必要なため）、20年以上眠らせる長期資金（NISAの方が期待リターンが高い）
共済貯金と新NISAをどう使い分けるかは、別記事『共済貯金 年利0.8〜1.3% vs 新NISA、本気で比較してみた』で配分3パターンを詳しく整理しています。本記事では「ボーナスの置き場所の一つ」として位置づけます。
共済貯金は「増やす」というより「銀行より少し有利に、安全に置いておく」場所。
最新の利率・上限・手続きは所属共済組合の規程で必ず確認してね。組合ごとに本当にバラバラだから。
5. クラウドファンディング・高金利預金で「待機資金」を働かせる
生活防衛資金（守り）・新NISA（長期で増やす）・共済貯金（中期で安全に置く）。ここまでで3つの置き場所が出てきました。残るのが、「数カ月〜数年は使わないが、長期の投資に全部回すのは怖い」という待機資金です。
この待機資金を、普通預金に寝かせたままにするのはもったいない。ここで選択肢になるのがクラウドファンディング（融資型・不動産型など）や高金利の預金・債券系サービスです。
- 融資型・貸付型クラウドファンディング：事業者にお金を貸し、利息を受け取る仕組み。想定利回りは年数%のものが多い
- 不動産クラウドファンディング：不動産事業に少額から出資する仕組み
- 高金利の預金・債券系サービス：銀行普通預金より高い利回りを狙える金融サービス
ただし、これらは新NISAや共済貯金とはリスクの性質が違います。元本保証ではなく、事業者の貸し倒れ・運用状況によっては元本割れや分配遅延が起こり得ます。**「待機資金の一部を、余裕の範囲で」**が大前提です。
- 元本保証ではない：貸し倒れ・延滞・元本割れのリスクがある
- 途中解約しにくい：運用期間中は原則お金が拘束される（流動性が低い）
- 事業者の信頼性を確認：運営会社の実績・第二種金融商品取引業などの登録の有無
- 少額・分散から：1社・1案件に集中させず、待機資金のごく一部から試す
- 生活防衛資金は絶対に回さない：あくまで「当面使わない余裕資金」で
クラファンや高金利系は「利回りが高い」分、必ずリスクとセットだよ。
ぼくも興味はあるけど、待機資金のごく一部から・複数に分散を徹底してる。間違っても生活防衛資金や、今年使う予定のお金は回しちゃダメ。
「銀行に寝かせるよりは少しでも働かせたい」という人向けに、こうしたサービスも選択肢としては存在します。比較検討する際は公式の運用実績・リスク説明を必ず読んでください。
待機資金の一部を『貸付型』で少額から働かせてみる
Fundsは、上場企業などへの貸付を通じて利息を受け取る貸付型クラウドファンディングのサービス。1円単位の少額から始められ、待機資金の置き場所の一つとして検討の余地があります。元本保証ではなく貸し倒れ・延滞リスクがある点を理解したうえで、余裕資金のごく一部から・分散して使うのが前提です。
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※ クラウドファンディングは元本保証ではありません。貸し倒れ・延滞・元本割れのリスクがあります。投資判断はご自身の責任で行ってください。
銀行普通預金より高い利回りを狙う待機資金の置き場所
マリタイムバンクは、銀行の普通預金より高い利回りを狙える金融サービスとして紹介されています。待機資金の一部の置き場所として検討の余地がありますが、こちらも元本保証の商品ではない点に注意し、サービス内容・リスク・条件を公式で必ず確認したうえで判断してください。
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※ 各サービスの利回り・条件・リスクは公式サイトでご確認ください。元本割れのリスクがある点にご注意ください。
4つの選択肢を一覧で比較
ここまで出てきた「NISA・共済貯金・クラファン・高金利預金」を、性格の違いで並べておきます。利回りの数字はあくまで一般的な目安レンジで、将来を保証するものではありません。
| 項目 | 新NISA | 共済貯金 | クラファン（貸付型） | 高金利預金系 |
|---|---|---|---|---|
| 想定利回り（目安） | 年4〜7%（期待） | 年0.5〜1.5% | 年数%程度 | 普通預金より高め |
| 元本の安全性 | なし（価格変動） | 高め（保証ではない） | なし（貸倒れ等） | サービスによる |
| 運用益への税金 | 非課税 | 約20%課税 | 約20%課税 | 約20%課税 |
| 引き出しやすさ | ○（いつでも売却可） | △（要請求書） | ✕（運用期間中は拘束） | サービスによる |
| 向いている資金 | 20年以上の長期 | 5〜10年の中期 | 当面使わない余裕資金 | 短中期の待機資金 |
| 公務員ならでは | 誰でも可 | ○（公務員限定） | 誰でも可 | 誰でも可 |
| 主なリスク | 短期の価格下落 | 上限・流動性・退職時払戻 | 貸倒れ・延滞 | 元本割れの可能性 |
この表で言いたいのは、「どれが一番優れている」ではなく「目的によって役割が違う」ということ。守りは現金・共済貯金、長期で増やすのはNISA、待機資金を少し働かせるならクラファン・高金利系、と使い分けるのが本記事の結論です。
6. ぼくの今年のボーナス配分シミュレーション（30代独身・実家暮らし）
抽象論だけだと地に足がつかないので、ぼく自身の2026年夏ボーナスの配分を公開します。あくまで「30代独身・実家暮らし・新NISA満額・共済貯金120万円」という前提での一例です。
- 30代・地方公務員・実家暮らし（家賃負担が軽い）
- 独身・扶養なし
- 新NISA：年間枠をほぼ満額ペースで活用中
- 共済貯金：残高約120万円（中期資金の置き場所）
- 生活防衛資金：実家暮らしのため生活費3カ月分で十分と判断・確保済み
- 今年の夏ボーナス手取り：約74万円と仮定
去年の「全額NISA入れて現金が枯渇した」反省を踏まえ、今年は目的別に4分割します。
| 配分先 | 金額 | 割合 | 目的 |
|---|---|---|---|
| 生活防衛資金の補充（現金） | 約 10万円 | 約14% | 去年薄くした現金クッションの回復 |
| 新NISA成長投資枠 | 約 34万円 | 約46% | 20年以上の長期・非課税で運用 |
| 共済貯金 | 約 20万円 | 約27% | 5〜10年以内の中期資金・安全に置く |
| 待機資金（クラファン等で一部運用） | 約 10万円 | 約14% | 余裕資金を少額・分散で働かせる |
| 合計 | 約 74万円 | 100% | ー |
ポイントは、去年と違って「いきなり全額NISA」をやめたこと。
去年は74万円まるごとNISAに突っ込んで現金が枯れたけど、今年はまず10万円を現金クッションに戻す。
そのうえでNISAを主役（約46%）にしつつ、中期の共済貯金と、ちょっと攻めの待機資金にも分けた。全ツッパより夜よく眠れる配分だよ。
もちろん、これはぼくの状況に合わせた一例です。家族がいる人・一人暮らしの人・生活防衛資金がまだ薄い人は、配分のバランスが変わります。
- 生活防衛資金は足りているか？ 足りないなら今年はここを最優先
- 新NISAの年間枠に余裕はあるか？ ボーナス設定の枠超過に注意（第3章参照）
- 5〜10年以内に使う予定の資金は？ あるなら共済貯金などの中期の置き場所へ
- それでも余る分は？ 余裕の範囲でクラファン・高金利系を少額・分散で
配分に「唯一の正解」はないよ。
大事なのは「守るお金・中期のお金・増やすお金・働かせるお金を、ごちゃ混ぜにしない」こと。これだけ意識すれば、去年のぼくみたいな失敗はかなり防げる。
サテライトで高配当株を少し持ちたい人は、株式の取引手数料体系で人気の松井証券も選択肢の一つです。
ボーナスの一部で高配当株を少額から積み上げたい人へ
松井証券は1日の約定代金合計50万円までの株式取引手数料が無料（条件あり）。新NISA成長投資枠で高配当株を少額から積み上げたい、インデックスのサテライトとして配当を受け取りたい、という人にも検討の余地があります。最終判断はご自身の投資方針に応じてご検討ください。
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7. まとめ＋次のアクション
長くなったので、最後にぎゅっとまとめます。
- 2026年夏ボーナスは6月30日支給・平均約74.6万円（前年比+5.6%・過去最高見込み）
- ただし74万円は全体平均。まずは自分の手取り実額を確認する
- 使い道は「全ツッパ」より、目的別に配分する考え方が安心
- 順番は ①生活防衛資金 → ②新NISA → ③共済貯金 → ④待機資金（クラファン等）
- 新NISAはボーナス設定の年間枠超過に注意（超過分は課税口座で買われる）
- **共済貯金（年0.5〜1.5%程度）**は公務員ならではの中期資金の置き場所。神奈川県市町村共済1.52%は一例
- クラファン・高金利系は元本保証ではなく、余裕資金の一部・分散が前提
- ぼくの今年の配分は現金14%・NISA46%・共済27%・待機14%（30代独身・実家暮らしの一例）
夏ボーナスは「ぱっと使う」のも人生の楽しみだし、否定はしない。
ただ、何も考えずに普通預金へ放置だけは、ちょっともったいない。
去年のぼくの失敗（全ツッパで現金枯渇）を踏まえて、今年は4つの箱に仕分ける——これがヒロの結論です。
次のアクションとして、おすすめの順番はこちらです。
- 6月30日の支給日：賞与明細で自分の手取り実額を確認する
- 支給後すぐ：生活防衛資金が目標額に届いているかチェック。足りなければまず補充
- 同じ週末：新NISAの年間枠の残りを管理画面で確認し、ボーナス設定の枠超過がないか計算
- その後：5〜10年以内に使う予定の資金は共済貯金へ、余裕分は待機資金として少額・分散で運用を検討
この4ステップで、「ボーナスをなんとなく使ってしまう」から「目的別に配分する」へ切り替えられます。
新NISAに思い切って多めに入れたい人は『夏ボーナス74万円を新NISA成長枠に全ツッパした理由』、共済貯金とNISAの配分をもっと詳しく知りたい人は『共済貯金 vs 新NISA【2026年版】』、6月の住民税通知書チェックは『6月の住民税通知書で控除漏れを30秒で見抜く方法』もあわせてどうぞ。
夏ボーナスの配分、まずは新NISAの土台づくりから
SBI証券の新NISAは、つみたて投資枠・成長投資枠ともに業界最多クラスの投信ラインナップ。年間枠の使用状況も管理画面で確認しやすく、ボーナス設定の枠超過チェックもしやすい。生活防衛資金を確保したうえで、長期の柱として新NISAを整えるのに向いています。口座開設は無料・ネット完結です。
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本記事は2026年6月時点で公開されている一般的な情報・報道をもとに、30代地方公務員の個人視点で整理した情報提供であり、特定の金融商品・サービスの購入や申込を勧誘するものではありません。夏ボーナスの支給額・支給日は自治体・等級・扶養状況により異なり、本記事の数字はあくまで報道ベースの一例・目安です。新NISAの期待リターン（年4〜7%等）は過去実績に基づく仮定値であり、将来の運用成果を保証するものではなく、元本割れのリスクがあります。共済貯金の利率・上限・手続きは所属共済組合ごとに異なり、改定される可能性があるため、最終判断は所属の共済規程でご確認ください。クラウドファンディング・高金利系サービスは元本保証ではなく、貸し倒れ・延滞・元本割れのリスクがあり、各社公式のリスク説明を必ずご確認ください。成果・損益には個人差があり、最終的な判断はご自身の家計状況を踏まえ、必要に応じて所属の共済担当・税務署・FPなど専門家への確認も併せてご検討ください。
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公務員ヒロ
30代地方公務員 / 資産1,000万円超達成（公務員8年目）
「給料だけで資産1,000万円を超えるまでにやったことを、再現性重視で発信中。難しい知識は不要。」
