楽天SPU完全攻略【2026年最新版】31歳公務員ヒロが月+5%還元を維持してる構成

1. 結論：2026年も楽天SPUは「+5倍前後」を狙うのが現実的

最初に結論からお伝えします。SPUを最大化しようと全サービスを揃えるよりも、コスパの高い5〜7サービスに絞って+5倍前後をキープする方が、ほとんどの人にとって満足度が高い使い方です。

正直に言うと、SPUは2024〜2025年にかけて何度も条件変更がありました。「+16倍」みたいな派手な数字を見かけても、実際にはほとんどの人が +5〜7倍くらいに落ち着く のが現実です。

2. 2026年版・楽天SPUの最新仕様（改悪も含めて正直に）

まずは現行のSPUを冷静に整理します。改悪話ばかりが目立ちますが、全体としては「広く浅く」から「狭く深く」に変わってきているというのが私の理解です。

2-1. 直近でよく言われる改悪ポイント

ただし、楽天カード+1倍／楽天市場アプリ経由+0.5倍／お買い物マラソン／5と0のつく日 といった「土台」は残っています。ここが残っている限り、楽天市場の還元率は他ECと比べて十分に強いです。

2-2. それでも楽天市場が強い理由

注意したいのは、ふるさと納税の寄附へのポイント付与は2025年10月に全サイトで廃止されたこと。上の還元率はあくまで通常の買い物の話です。SPUを追いかけるかどうか以前に、まずこの土台を確認しておきましょう。

3. ヒロが今キープしているSPU構成（2026年4月時点）

ここからが本題です。私が実際にキープしている構成を、月+5倍前後を維持できる形で公開します。

足し合わせると 約+7.3倍、ただし各SPUには上限があるので、実質的な平均倍率は +5〜6倍 に落ち着きます。これくらいの構成だと「無理してる感」がなくて続けやすいです。

3-1. 楽天モバイルの扱い方（一番悩むところ）

楽天モバイルは「メイン回線にできるか」で悩む人が多いと思います。私は povoをメイン、楽天モバイルをサブ回線として最低料金キープ という使い方にしています。

• 月のデータ使用量を抑えれば、楽天モバイルの料金は 最低ライン で済む
• それでも SPU+4倍が乗る
• 都市部なら通信品質も問題なし、地方の人は事前にエリア確認

ヘビーに通話・ギガを使う人は、メイン回線に格上げする方がトータルでは得です。ここは 楽天モバイル1年使ってみたレビュー もあわせてどうぞ。

3-2. 楽天証券は「やらない方が損」レベルでコスパ◎

楽天証券は 投信積立が月3万円以上で+0.5倍 が乗ります。私は新NISAのメインはSBI証券ですが、楽天証券でも月3万円だけ投信積立をキープ することで、SPU稼ぎと資産形成を両立しています。

3-3. 楽天ふるさと納税は「SPU対象外」になった（2025年10月〜）

以前は「毎月1回以上の寄附でSPU+0.5倍」という項目がありましたが、総務省のルール改正により2025年10月1日から、ふるさと納税サイトによる寄附へのポイント付与は全サイトで禁止になりました。SPUの対象サービスからも外れ、寄附は通常ポイントやお買い物マラソンの買いまわりの対象にもなりません。

それでも私は楽天ふるさと納税を使い続けています。楽天カード決済分のポイント（1%）は変わらず付きますし、返礼品の掲載数とシミュレーターの使いやすさは健在だからです。寄附金は税控除で実質2,000円負担なので、返礼品30%相当のリターン自体は今も変わりません。

4. コスパが高いSPU／やらない方がいいSPUの見極め方

ここが本記事のキモです。「全部やる」は時間と固定費の浪費なので、損益分岐点で判断するクセをつけましょう。

4-1. ヒロ的・SPUランキング（コスパ順）

4-2. 「やらない方がいい」典型パターン

特に楽天プレミアムカードや楽天ひかりは「条件次第ではアリ」ですが、買い物額の見込みが立たないうちは触らないのが安全です。

4-3. 損益分岐点のシンプルな計算式

迷ったらこの計算式で判断しましょう。

たとえば楽天プレミアムカード（+1倍／年会費11,000円）の場合、

• 月3万円購入：1% × 36万円 = 3,600円分 → 年会費負けでNG
• 月7万円購入：1% × 84万円 = 8,400円分 → まだ赤字なのでNG
• 月10万円購入：1% × 120万円 = 12,000円分 → ようやく黒字

…という感じで、年間60〜80万円以上を楽天市場で使う人でないと元が取れません。

5. 黄金トライアングル：楽天市場×ふるさと納税×楽天カード

ここからは、SPU倍率を超えて還元額を最大化する**「黄金トライアングル」**の話です。

5-1. 三角形の頂点はそれぞれ独立に効く

この3つを同時に使うと、通常の買い物では実質還元率10%前後という普段ありえない数字が出ます。ただしふるさと納税の寄附そのものは2025年10月からポイント・買いまわりの対象外になったので、寄附に付くのは楽天カード決済分の1%のみ。それでも実質2,000円負担で返礼品30%相当が受け取れるリターンは健在です。

5-2. ヒロの月次運用ルーティン

なお、以前は「毎月1回のふるさと納税でSPU+0.5倍を維持する」という技がありましたが、これは2025年10月のルール改正で終了しています。寄附は買いまわりのカウントにも入らないので、タイミングは限度額の管理だけ意識すればOKです。

6. 月5万円買い物したら、結局いくら返ってくる？

ここまで語ってきた構成で、実際にどれくらいポイントが返ってくるのかをシミュレーションします。

6-1. ヒロの構成で月5万円買い物した場合

月5万円の買い物で 約5,000ポイント／月、年間にすると 約60,000ポイント です。これに楽天Payでの実店舗決済の還元などが乗ってくるので、年間トータル7〜10万円分 を楽天圏で確保できる人も珍しくありません（ふるさと納税の寄附分はポイント対象外なので、この計算には含めていません）。

6-2. 「ふるさと納税だけ楽天」の場合でもこれくらい返ってくる

メインカードは三井住友、楽天はふるさと納税中心、という私のような部分活用パターンでも、

• 年間ふるさと納税 約8万円 → 楽天カード決済分の1%（約800pt）＋返礼品約30%相当（約2.4万円分）
• 楽天市場での日用品・本など 月1万円程度 → SPU+4倍前後で年6,000pt前後

ポイントだけ見ると地味ですが、返礼品の価値まで含めれば年間 2〜3万円分 相当のリターンです。「全部寄せなくても十分美味しい」のが楽天経済圏の懐の深いところです。

7. SPUを追いかけすぎないための注意点

最後に、SPUを意識しすぎて損する典型パターンを共有しておきます。

楽天カードと楽天市場の使い分けの話は 楽天カード vs 三井住友NL に詳しく書いています。両方持ちでシーン別に使い分けるのが、私の中の現時点の最適解です。

8. まとめ

楽天SPUは「全部揃える」より「自分の生活動線に合うものだけ拾う」方が、長く・無理なく続けられます。倍率の派手な数字に惑わされず、損益分岐点を意識しながら、自分なりの+5倍構成を組み立ててみてください。